6 Tipi di differenze tra piani di previdenza e panoramica

  • Branden Parrish
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Imparare a pianificare la pensione non deve avere la padronanza di un'altra lingua. I vari piani pensionistici disponibili sono più facili da comprendere di quanto si possa pensare, sebbene ciascuno sia soggetto alle proprie limitazioni. Alcune di queste limitazioni dipendono dal reddito lordo rettificato modificato, mentre altri comportano un limite alla quantità di denaro che puoi contribuire annualmente.

Il trattamento fiscale dei prelievi e l'età in cui è possibile effettuare e devono essere prelevati senza penalità, può variare anche tra i tipi di piani. Un confronto può aiutarti a identificare quale è la migliore per te. 

01 401 (k) Piani

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Un piano 401 (k) è un conto pensionistico sul posto di lavoro offerto come beneficio per i dipendenti. Il conto consente di contribuire con una parte della busta paga al lordo delle imposte agli investimenti differiti dalle tasse. Ciò riduce l'ammontare delle entrate sulle quali devi pagare le tasse in quell'anno. Ad esempio, verrai tassato con $ 70.000 se guadagnassi $ 75.000 e contribuissi con $ 5.000 al tuo 401 (k).

Gli utili degli investimenti aumentano le imposte differite fino a quando non si ritirano i soldi in pensione. Se prelevi fondi dal piano prima dei 59 anni e mezzo, tuttavia, potresti pagare una penalità del 10% e il prelievo sarebbe soggetto alle imposte sul reddito federali e statali. Alcuni piani offrono 401 (k) prestiti, tuttavia, se ti trovi in ​​un'emergenza di cassa. 

Molti datori di lavoro abbinano i contributi dei dipendenti a un 401 (k), in genere fino al 6 percento, sebbene possa "conferire" i suoi contributi per un periodo di anni. Ciò significa che non saresti in grado di portare con te i contributi del tuo datore di lavoro se lasci l'azienda prima che sia trascorso il periodo di tempo prescritto. I tuoi contributi al piano sono sempre tuoi, comunque. 

Se non stai contribuendo alla partita aziendale, potresti ignorare un vantaggio significativo per i dipendenti. Una partita di datore di lavoro è effettivamente denaro gratuito. I datori di lavoro che offrono questi piani sono spesso disposti a permetterti di dare contributi attraverso detrazioni automatiche sui salari, facilitando il risparmio. 

Le scelte di investimento per questi tipi di piani sono spesso limitate e le commissioni amministrative e di gestione possono essere elevate. L'IRS impone limiti di contributo all'anno, sebbene i limiti per i piani 401 (k) siano più generosi di quelli per altri piani: $ 19.000 nel 2019, rispetto ai $ 18.500 nel 2018. Questo aumenta a $ 25.000 se hai 50 anni o più. 

Le variazioni di questo tipo di account includono il 403 (b), un account simile offerto a educatori e lavoratori senza scopo di lucro e 457 (b) piani, offerti a dipendenti pubblici.

02 Conti pensionistici individuali (IRA)

Un IRA è un conto di investimento agevolato dalle tasse. È possibile utilizzare l'account per investire in azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento, ETF e altri tipi di investimenti dopo aver investito denaro e prendere le decisioni di investimento da soli a meno che non si desideri assumere qualcun altro per farlo. Potresti considerare di investire in un IRA se il tuo datore di lavoro non offre un piano pensionistico o se hai massimizzato i tuoi contributi 401 (k) per l'anno.

Contribuisci fino a $ 6.000 nel 2019. Questo aumenta a $ 7.000 se hai 50 anni o più. Questo limite è salito da $ 5.500 nel 2018. Non pagherai tasse annualmente sugli utili degli investimenti, il che li aiuta a crescere più rapidamente.

Molti contribuenti possono detrarre i loro contributi dell'IRA sulle dichiarazioni dei redditi se non dispongono anche di un conto pensionistico 401 (k) sul lavoro, riducendo i loro redditi imponibili per quell'anno. Esistono alcune restrizioni basate sul reddito. Paghi le tasse sul reddito che hai contribuito e sugli utili quando il denaro viene ritirato in pensione. 

Puoi acquistare e vendere investimenti all'interno dell'IRA, ma se provi a prelevare denaro prima di raggiungere l'età di 59½ anni, questa è nota come distribuzione anticipata e probabilmente dovrai pagare una penale del 10%, proprio come faresti con un 401 (k). Sarai anche soggetto a imposte federali e statali e sul reddito per il prelievo. 

03 Roth IRAs

A differenza di un IRA tradizionale, i contributi Roth IRA vengono erogati con dollari al netto delle imposte. Ma i soldi generati all'interno del Roth non vengono mai tassati di nuovo.

Puoi prelevare i contributi prelevati a Roth IRA prima dell'età pensionabile senza penalità, a condizione che siano trascorsi cinque anni dal tuo primo contributo. Non è necessario iniziare a prendere prelievi all'età di 70 1/2 come lo sono con gli IRA tradizionali, 401 (k) se altri piani di risparmio pensionistici. 

Mettere soldi in un Roth è un ottimo posto per investire denaro extra se hai appena iniziato e pensi che il tuo reddito crescerà e darai al tuo futuro auto una straordinaria riduzione delle tasse. Puoi anche contribuire sia a un IRA che a Roth IRA, ma i tuoi contributi totali a entrambi i piani non possono superare il limite di contributi di $ 6.000 per l'anno. 

04 Roth 401 (k)

Un Roth 401 (k) combina le caratteristiche del Roth IRA e un 401 (k). È un tipo di account offerto dai datori di lavoro ed è relativamente nuovo. Come con un Roth IRA, i contributi provengono dal tuo stipendio al netto delle imposte piuttosto che dal tuo stipendio al lordo delle imposte. Contributi e guadagni in un Roth non vengono mai tassati di nuovo se rimani nel piano per almeno cinque anni. 

Ma c'è un problema anche con questo tipo di piano. I limiti di contribuzione diventano più severi se il reddito lordo rettificato modificato (MAGI) raggiunge un certo punto, fino a quando i contributi sono vietati del tutto se guadagni troppo. Il ritiro graduale inizia a MAGI di $ 122.000 per singoli filer nel 2019 e non puoi contribuire se il tuo MAGI supera $ 137.000. Questi limiti per i contribuenti sposati che presentano dichiarazioni congiunte aumentano a $ 193.000 e $ 203.000. 

05 IRA SEMPLICE

La Partita di incentivazione del risparmio per i dipendenti (SEMPLICE) IRA è un piano pensionistico che le piccole imprese con un massimo di 100 dipendenti possono offrire. Funziona in modo molto simile a un 401 (k). I contributi vengono erogati con prelievi della busta paga pretax e il denaro aumenta le imposte differite fino al pensionamento.

Le distribuzioni effettuate entro due anni dall'apertura del piano e prima dei 59 anni e mezzo possono comportare una forte sanzione, comunque del 25 percento. Non puoi nemmeno prendere in prestito da un semplice IRA, come puoi fare da un 401 (k). 

06 SEP IRA

Una SEP IRA ti consente di versare una parte delle tue entrate sul tuo conto pensionistico se sei un lavoratore autonomo e non hai dipendenti. È possibile detrarre completamente questi contributi dal reddito imponibile.

I limiti massimi di contribuzione annuale sono più elevati rispetto alla maggior parte degli altri conti pensionistici a detrazione fiscale: $ 56.000 o il 25 percento del reddito, a seconda di quale è inferiore, a partire dal 2019. 

Puoi avere più di un piano?

Potresti accumulare una varietà di piani pensionistici mentre cresci nella tua carriera. Il 401 (k) di un datore di lavoro è il primo posto dove rivolgersi per una crescita differita dalle tasse quando inizi a risparmiare per la pensione, ma un Roth IRA è anche un ottimo posto per mettere da parte denaro extra per la pensione o altri eventi della vita. Un 401 (k) e un Roth IRA possono essere una buona combinazione.



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